Pikavippiongelmiin tarvitaan ratkaisuja

Suomalaisten vakavat taloudelliset ongelmat ovat ennätyslukemissa.

Asiakastiedon luottorekisterissä on lähes 380 000 suomalaista. Maksuhäiriömerkinnät ja ulosotto ovat yleisiä ilmiöitä.

Vuosina 2005–2013 suomalaisista jopa viidennes oli ollut ulosotossa vähintään kerran. Maksamattomat laskut, maksut, sakot ja verot etenevät ulosottoon vasta useiden maksukehotusten jälkeen. Tavallisesti ihmisillä on useita maksamattomia laskuja samaan aikaan ulosotossa.

Vakavat talousongelmat koskettavat miehiä useammin kuin naisia. Ongelmat ovat yleisempiä matalan koulutus- ja tulostason ryhmillä ja esimerkiksi eronneilla.

Nuorilla aikuisilla ulosottoon joutuminen on yleistä, ja heillä on keskimääräistä korkeampia summia ulosotossa maksettavana.

Nykyisin vaikeista taloudellisista ongelmista kärsii yhtä moni kuin lamavuosina. 2000-luvun velkaongelmat eivät kuitenkaan johdu taantumasta vaan kulutuksesta. Luottoa ja lainaa saa entistä helpommin ja monen velka kertyy osamaksuista.

Nopein tie taloudellisiin ongelmiin johtaa usein pikavippien kautta. Näitä pieniä mutta korkeakorkoisia lainoja tarjoavat useat pikavippiyhtiöt. Lisäksi on pankkeja, jotka tarjoavat suhteellisen helposti suuriakin kulutusluottoja.

Nuorille aikuisille erilaiset pikalaina- ja osamaksuratkaisut tarjoavat nopean mutta kalliin tien kulutushyödykkeisiin. Poor pay more -tokaisu pitää Suomessakin paikkansa. Tuotteiden lopullinen hinta on usein esimerkiksi köyhälle nuorelle kalliimpi kuin kuluttajalle, jolla varallisuutta jo ennestään.

Pitkittäistutkimukset rekisteriaineistoilla osoittavat, että nuorten taloudellisten ongelmien todennäköisyys kasvaa räjähdysmäisesti vain muutama kuukausi kotoa muuton jälkeen. Vanhemmat auttavat taloudellisesti monia nuoria aikuisia, mutta vähävaraisten vanhempien lapset ovat tiukoilla.

Nuorille tarjotaan nopeaa ja kallista lainaa eivätkä nämä osaa varoa taloudellisia seurauksia. Moni muuttaa takaisin vanhempien luo taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Kyselytutkimuksessamme lähes 40 prosenttia pikavippejä ottaneista 18–25-vuotiaista oli päätynyt ulosottoon.

Pikalainayhtiöt ovat saalistajia. Usein velallisella saattaa olla erilaisia elämänhallinnan ongelmia, joihin pikavippiyhtiöt iskevät armotta.

Esimerkiksi peliongelmista kärsivän saattaa olla vaikea selviytyä ongelmistaan, kun hänelle tarjotaan nettikasinoista ja pikavipeistä mainoksia. Uusi pelikierre voi olla vain parin klikkauksen päässä.

Selvitimme 18–25-vuotiaiden nuorten aikuisten rahapeliongelmia, pikalainoja ja itseraportoitua psyykkistä kuormitusta.

Rahapeliongelmaiset turvautuivat huomattavasti useammin pikavippeihin. Nämä puolestaan olivat yhteydessä psyykkiseen kuormitukseen. Rahapeliongelmien psyykkinen kuormitus oli suurempi, jos henkilö oli ottanut pikavippejä.

Toteutimme saman tutkimuksen myös Yhdysvalloissa, jossa tätä yhteyttä ei löytynyt. Syynä on erityisesti se, että Yhdysvalloissa pikalainat ja kulutusluotot eivät johda niin usein vakaviin taloudellisiin ongelmiin.

Suomen systeemi on ankara velalliselle. Maksamattomat velat säilyvät ulosottokelpoisina vähintään 15 vuotta.

Velkoja hyötyy eniten olemalla aktiivinen ja anomalla tapauksen tarvittaessa uudelleen käsittelyyn.

Pikavippiyhtiöiden tukena onkin usein perintäyhtiö. Velka kasvaa lain mukaan seitsemän prosentin vuotuista viivästyskorkoa.

Seurauksena saattaa pahimmillaan olla vuosien velkavankeus, joka vaikeuttaa elämää monin tavoin. Vankilasta pääsee sentään ulos, mutta velkavankeus voi kestää pitkään.

Nykyinen laki suojaa vain pikavippiyhtiöitä.

Esimerkiksi Yhdysvalloissa pankki tai pikavippiyhtiö saattaa myös menettää saatavansa, mutta Suomessa laki takaa perintäkelpoisuuden jopa 15 vuoden päähän.

Käytännössä moni pikavippiyhtiö voi ottaa riskin ja laskea sen varaan, että moni hoitaa velkansa ennemmin tai myöhemmin. Samalla odotuksesta saa kelpo koron.

Nyt keskustellut muutokset lakiin ovat tervetulleita. Tiukempi korkokatto ja korkokaton ulottaminen suurempiin lainoihin olisi tärkeä alku. Positiivinen luottorekisteri auttaisi lainoittajia arvioimaan tarkemmin velallisen tilannetta.

Myös pikavippiyhtiöiden valvontaa pitäisi lisätä. Samoin mahdolliset rajoitukset pikavippien mainontaan olisivat tärkeitä.

Lainansaamiseen olisi mahdollista säätää viive, koska pikavipit otetaan ja kulutetaan usein impulsiivisesti.

Vakavat taloudelliset ongelmat ovat yhteiskunnallinen ongelma, joka olisi ratkaistavissa paremmalla lainsäädännöllä.