OP Ryhmä: EKP:n puuttuminen pankin vakavaraisuuteen ei vaikuta OP:n asuntoluottojen hintoihin

OP Ryhmä vakuuttaa vahvaa vakavaraisuuttaan. Kuva: Markku Vuorikari

OP Ryhmän talousjohtajan Harri Luhtalan mukaan Euroopan keskuspankin puuttuminen OP:n riskipainoihin ja vakavaraisuuteen ei vaikuta OP:n asuntolainojen hinnoitteluun.

Luhtalan mukaan OP Ryhmän vakavaraisuus on vahva, 20 prosenttia suhteessa pankin vastuisiin.

OP käyttää vakavaraisuuden laskennassaan pankkeja valvovan Finanssivalvonnan sille hyväksymää vakavaraisuuden riskilaskentaa, niin sanottua IRBA-riskipainolaskentaa. Pankilla pitää olla taseessaan riittävästi omia varoja myönnettyjä henkilöasiakkaiden luottoja vastaan.

OP Ryhmä sai 2. helmikuuta tiedon EKP:n päätöksestä OP Ryhmän eräiden vastuuryhmien riskipainojen nostamisesta 18 kuukauden määräajaksi.

Noston taustalla olivat EKP:n havaitsemat puutteet OP Ryhmän vakavaraisuuden laskennassa käyttämän IRBA-menetelmän (Internal Ratings Based Approach) validointiprosessissa, erityisesti validointien viivästymisessä.

OP Ryhmän osuus asuntoluotoissa on viime vuosina ollut 35–40 prosenttia.

Luhtala arvioi EKP:n puuttumisen yhteydessä, että pankin vakavaraisuus on riskipainojen nostonkin jälkeen erittäin hyvällä tasolla. OP tähtää edelleen 22 prosentin vakavaraisuustavoitteeseemme vuoden 2019 loppuun mennessä.

Suomessa neljällä lainoittajalla eli OP Ryhmällä, Nordea Pankki Suomella, Ålandsbankenilla ja Aktialla on Finanssivalvonnan lupa käyttää henkilöasiakkaiden luotoissa valvojan hyväksymää vakavaraisuuden riskilaskentaa. Muut pankit joutuvat varaamaan omia varojaan näitä enemmän eli 35 prosenttia kutakin asuntoluottoa kohti.

Alhaisimmillaan OP Ryhmällä ja Nordea Pankki Suomella riskipainot ovat olleet 6,1 prosenttia ja 8,1 prosenttia vastuista.

Siirtymäsäännösten johdosta IRBA-menetelmää käyttävien pankkien asuntoluottojen vähimmäispääomavaatimus nousee tällä hetkellä kuitenkin 40 prosentin tasolle.

Asuntolainoilla on tyypillisesti alhaisempi riski pankille kuin vaikkapa yrityslainoilla.

Suomen Pankin vanhempi ekonomisti Hanna Putkuri arvioi Euro ja Talous -lehdessä toukokuussa, että Suomen rahoitusjärjestelmä on rakenteeltaan altis asuntoluotonannon riskeille. Suomen rahoitusjärjestelmä on rakenteeltaan altis asuntoluotonannon riskeille.

Ekonomisti Putkurin mukaan asuntolainojen määrä on suuri pankkien muuhun lainanantoon ja pankeilta vaadittuihin omiin varoihin verrattuna: "Haavoittuvuutta lisäävät myös kotitalouksien aiempaa suurempi velkaantuneisuus ja varallisuuden painottuminen asunto-omaisuuteen."